Was ist das Altersvorsorgedepot (AVD)?

Du kannst ein AVD eröffnen, wenn du:

1. Mindestens 18 Jahre alt bist;
2. Unbeschränkt steuerpflichtig in Deutschland oder in einem EU/EWR-Land mit einer deutschen Rentenverknüpfung bist; und
3. Einer der folgenden Gruppen angehörst:
   1. Arbeitnehmer: Alle gesetzlich Pflichtversicherten (in Deutschland)
   2. Selbstständige: Alle mit Einkünften nach §15 EStG (Gewerbetreibende) oder §18 EStG (Freiberufler und selbstständige Berufsangehörige), die eine Steuererklärung abgeben
   3. Eltern: Personen während ihrer anerkannten Kindererziehungszeit - gesetzlich begrenzt auf 3 Jahre pro Kind
   4. Leistungsempfänger (sofern sie im Kalenderjahr vor Leistungsbeginn mindestens zeitweise in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert waren): Personen, die Arbeitslosengeld I, Krankengeld, Verletztengeld, Versorgungskrankengeld oder Übergangsgeld erhalten
   5. Mitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen, vorbehaltlich ihrer Zustimmung zur Datenübermittlung
   6. Beamte & Gleichgestellte: Beamte, Richter, Berufssoldaten und Versorgungsempfänger, vorbehaltlich der Zustimmung zur Datenübermittlung
   7. Pflegende: Nicht-gewerbliche Pflegende, die während ihrer Pflegetätigkeit gesetzlich pflichtversichert sind
   8. Minijobber: Nur wenn sie nicht aus der gesetzlichen Rentenversicherung ausgetreten sind
      Künstler & Publizisten: Nur wenn sie in der Künstlersozialversicherung (KSV) pflichtversichert sind
   9. Landwirte: Personen, die in der Alterssicherung der Landwirte versichert sind
   10. Erwerbsgeminderte: Empfänger einer vollen Erwerbsminderungs- oder Erwerbsunfähigkeitsrente
   11. Freiwillige: Personen im Bundesfreiwilligendienst
   12. Ehepartner und eingetragene Lebenspartner: Wer keiner der oben genannten direkt berechtigten Gruppen angehört, kann mittelbar berechtigt sein, wenn der Partner direkt zulageberechtigt ist. Um Förderung zu erhalten, muss der mittelbar berechtigte Partner einen eigenen AVD-Vertrag abschließen und mindestens €120 pro Jahr einzahlen. Hinweis: Die staatliche Zulage ist auf einen Pauschalbetrag von €175 pro Jahr im neuen System begrenzt.

Weitere Informationen zu den Anspruchsvoraussetzungen findest du auf der offiziellen Website des Bundesministeriums der Finanzen hier.

Die Anspruchsvoraussetzungen wurden gegenüber dem Riester-System ausgeweitet. Erstmals erhalten Selbstständige und Mitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen Zugang zu dieser Art staatlicher Förderung für ein kapitalmarktbasiertes Altersvorsorgeprodukt.

Ja - und das Gesetz bietet dir drei Möglichkeiten:

1. Option A: Umwandlung beim bestehenden Anbieter: Bleib bei deinem Riester-Anbieter, wenn dieser im Januar 2027 eine Einmal-Umwandlung in ein AVD anbietet.
2. Option B: Übertragung zu Trading 212: Dein alter Anbieter liquidiert deine Riester-Anlagen und überweist das Guthaben auf dein neues T212 AVD. Bereits erworbene Förderungen bleiben erhalten.
3. Option C: Neustart: Behalte dein Riester-Produkt (es bleibt nach altem Recht gefördert) und eröffne parallel ein separates AVD bei Trading 212.

Dein AVD bei Trading 212 ist auf vier unabhängigen Ebenen geschützt:

1. Staatliche Zertifizierung: Jedes AVD-Produkt muss vom Bundeszentralamt für Steuern (BZSt) zertifiziert werden, bevor es verkauft werden darf. Das AVD von Trading 212 wird diese Zertifizierung tragen.
2. Regulierter Broker: Trading 212 ist als lizenziertes Wertpapierinstitut nach der Richtlinie über Märkte für Finanzinstrumente II (MiFID II) tätig und wird von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) beaufsichtigt.
3. Deine Anlagen sind getrennt: Die ETFs, Fonds und zulässigen Finanzinstrumente in deinem Konto werden getrennt von den eigenen Vermögenswerten von Trading 212 gehalten. Im unwahrscheinlichen Fall, dass Trading 212 seinen Betrieb einstellt, bleiben deine Anlagen für dich zugänglich.
4. Dein Guthaben ist sicher: Nicht investiertes Guthaben in deinem AVD wird bei einer oder mehreren Partnerbanken gehalten und durch die gesetzliche Einlagensicherung dieser Bank bis zu €100.000 pro Kunde abgedeckt. Ein Teil dein Guthabens kann in Geldmarktfonds (QMMFs) mit separaten Schutzmechanismen gehalten werden - erfahrst du mehr darüber, wie dein Geld bei Trading 212 gesichert ist, auf unserer Seite zum Schutz deiner Vermögenswerte hier.

Die staatlichen Zulagen werden von der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) - einer Behörde der Deutschen Rentenversicherung - verwaltet und geprüft, sodass deine Zulagen von Beginn an in einem staatlich überwachten Prozess überwacht werden.

Nein, du kannst eine bestehende Basisrente (Rürup-Rente) nicht auf ein neues AVD-Konto übertragen. Das Bundesministerium der Finanzen hat ausdrücklich klargestellt, dass das neue Gesetz keine Übertragung von Mitteln aus einem Basisrentenvertrag (wie der Rürup-Rente) in das neue Altersvorsorgedepot erlaubt.

Wenn du bereits einen Rürup-Vertrag hast, hast du folgende Möglichkeiten:

• Dein bestehender Rürup-Vertrag bleibt aktiv und profitiert weiterhin von seinen ursprünglichen steuerlichen Abzugsregeln.
• Du kannst zusätzlich zu deinem Rürup-Vertrag ein neues, separates AVD eröffnen, um von den neuen staatlichen Zulagen und der Flexibilität der kapitalmarktorientierten Optionen zu profitieren.

Noch nicht. Das Trading 212 Altersvorsorgedepot ("AVD") ist aktuell in der Pre-Launch-Phase. Der neue gesetzliche Rahmen erlaubt, dass Produkte ab Januar 2027 verfügbar werden. Bis dahin hilft dir die Landingpage, mehr über das Produkt zu erfahren und dein Interesse zu registrieren. Sie ist aber keine Kontoeröffnung, kein Förderantrag und keine Anlageanweisung.

Du kannst die Angaben vorbereiten, die die App voraussichtlich benötigen wird: deutsche Steuer-ID, aktuelle steuerliche Ansässigkeit, Informationen zu Beschäftigungs- oder Rentenstatus, Angaben zu Kinderzulagen, falls relevant, und Informationen zu bestehenden staatlich geförderten privaten Altersvorsorgeverträgen ("Riester"), falls vorhanden.

Kündige oder übertrage keinen bestehenden Vertrag nur, weil das AVD kommt. Die finalen Produktunterlagen und der Eröffnungsprozess werden verfügbar sein, wenn das Produkt von T212 EU bereit ist.

Nein. Das AVD ist ein separater zertifizierter Altersvorsorgevertrag mit eigenem zulässigem Anlageuniversum und eigener steuerlicher Behandlung.

Du wirst es normalerweise mit Bareinzahlungen finanzieren oder, sofern die Regeln es erlauben, durch eine Übertragung aus einem zulässigen bestehenden Altersvorsorgevertrag.

Bestehende steuerpflichtige Invest-Bestände bleiben in deinem regulären Konto, es sei denn, du entscheidest dich separat, sie zu verkaufen und das Geld in das AVD zu übertragen.

Ja. Ein Altersvorsorgedepot investiert in Kapitalmarktprodukte, daher kann der Wert fallen oder steigen.

Eine staatliche Zertifizierung bedeutet, dass das Produkt die gesetzlichen Zertifizierungsanforderungen erfüllt. Sie garantiert keine Wertentwicklung und schützt dich nicht vor Marktverlusten.

Eine Kapitalgarantie ist ein anderer Produktweg und wird innerhalb eines Trading 212 AVD-Kontos nicht angeboten.

Du kannst Beiträge pausieren oder ändern. Dein AVD wird nicht automatisch geschlossen, nur weil du einen Monat aussetzt.

Die staatliche Zulage für ein Beitragsjahr ist jedoch nur verfügbar, wenn du in diesem Jahr mindestens 120€ eigenes Geld einzahlst und die weiteren Anspruchsvoraussetzungen erfüllst.

Wenn du weniger einzahlst, solltest du für dieses Jahr keine Zulage erwarten.

Wenn du außerhalb Deutschlands lebst, bist du dadurch nicht automatisch berechtigt oder ausgeschlossen. Der genaue gesetzliche Rahmen ist noch nicht verfügbar. Das Folgende ist keine Beratung durch Trading 212.

Wenn du im Ausland lebst oder ins Ausland ziehst, sind drei Dinge wichtig:

1. Während der Ansparphase: Du musst deine Adresse und steuerliche Ansässigkeit aktualisieren. Wenn du nicht mehr zur förderberechtigten Gruppe gehörst, solltest du für diesen Zeitraum keine neuen staatlichen Zulagen oder deutschen Steuervorteile erwarten.
2. Wenn du in der EU oder im EWR lebst: Ein Umzug innerhalb der EU oder des EWR löst für sich genommen keine Rückzahlung früherer Förderungen aus. Deine Berechtigung und steuerliche Behandlung hängen aber weiterhin von deinem persönlichen deutschen Steuer- und Rentenstatus ab.
3. Wenn du außerhalb der EU oder des EWR in den Ruhestand gehst: Ab Beginn der Auszahlungsphase behandeln die deutschen Regeln dies als schädliche Verwendung. Das bedeutet, dass staatliche Zulagen und Steuervorteile, die du während der Ansparphase erhalten hast, möglicherweise zurückgezahlt werden müssen.

Weitere Informationen zum neuen Altersvorsorgedepot findest du auf der offiziellen Website des Bundesministeriums der Finanzen hier.

Das Standard Depot ist die vom deutschen Gesetzgeber vorgeschriebene Standardoption - der einfachste Weg ohne individuelle Anlageentscheidungen.

Drei Dinge unterscheiden es von einem Depot:

1. Die Gesamtkosten des Standard Depots sind gesetzlich auf 1,0% pro Jahr begrenzt. Diese Obergrenze gilt für jedes Standard Depot unabhängig vom Anbieter; sie gilt nicht für das Flexible AVD.
2. Automatische Zwei-Fonds-Struktur: ein sicherheitsorientierter Fonds und ein wachstumsorientierter Fonds. Du entscheidest, wie du die Beiträge aufteilst; falls du keine Wahl triffst, gilt eine Standardaufteilung.
3. Automatischer Lebenszyklus-Autopilot: In den 5 Jahren vor deinem Auszahlungsdatum wird der Anteil der Wachstumsanlagen automatisch auf 50% begrenzt; in den letzten 2 Jahren sinkt er auf höchstens 30%. Du musst nie manuell umschichten.

Wenn du lieber dein eigenes Portfolio aufbauen möchtest, kannst du jederzeit zum Flexiblen AVD wechseln.

Du wählst zwischen zwei Varianten:

• Standard Depot: das vorgefertigte Lebenszyklusportfolio (siehe oben). Keine eigene Instrumentenauswahl.
• Flexibles AVD: Du stellst das Portfolio aus einem definierten Universum zusammen:
  • UCITS-Fonds und ETFs (regulierte EU-Fonds und ETFs nach Mainstream-Standard)
  • Bestimmte Alternative Investment  Fonds (AIFs)
  • ELTIFs (Europäische langfristige Investmentfonds)
  • EUR-denominierte Staats- und öffentliche Anleihen

Alle risikobewerteten Instrumente sind auf Risikoklasse 5 des standardisierten Basisinformationsblatts (PRIIPs KID, Skala 1-7) begrenzt.

Was im AVD nicht zulässig ist: Einzelaktien, Hebelprodukte, Derivate, einzelne Hochrisikoinstrumente (Risikoklasse 6-7) und Crypto.

Der Rechner auf dieser Seite zeigt eine nominale jährliche Renditeprojektion von 7% für den wachstumsorientierten Anteil deines Portfolios. Dieser Wert ist:

1. Ein langfristiger vereinfachter historischer Durchschnitt für diversifizierte globale Aktien-ETFs nach Fondskosten
2. Nur zur Veranschaulichung - tatsächliche Renditen können höher oder niedriger sein, einschließlich der Möglichkeit eines Kapitalverlusts, potenzieller Plattformkosten usw.
3. Angewendet auf deine Beiträge zuzüglich staatlicher Zulagen, kumuliert über die Anspardauer bis zum 65. Lebensjahr

Die Projektion setzt voraus, dass du:

1. Bis zu deinem 65. Geburtstag (Beginn der Auszahlungsphase) investiert bleibst
2. Den von dir eingegebenen Betrag jedes Jahr einzahlst (keine ausgefallenen Zahlungen)
3. Das Flexible AVD nutzt - zusätzliche Informationen zu möglichen Plattformkosten werden in der Projektion nicht berücksichtigt

Die Wertprojektion dient ausschließlich zur Veranschaulichung und ist kein verlässlicher Indikator für die zukünftige Wertentwicklung. Die tatsächlichen Ergebnisse können je nach Marktbedingungen, Gebühren und anderen Faktoren abweichen.

Trading 212 kann dir allgemeine Produktinformationen geben, aber keine persönliche Altersvorsorge-, Steuer- oder Anlageberatung.

Bei einem flexiblen AVD wählst du selbst aus dem zulässigen Produktuniversum aus. Trading 212 kann dir Produktinformationen, Risikoinformationen sowie Eignungs- oder Angemessenheitsprüfungen anzeigen, soweit erforderlich. Trading 212 gibt dir jedoch keine persönliche Empfehlung.

Trading 212 wird alle Produktdetails bekannt geben, sobald das zertifizierte Produkt bereit ist und das Produktinformationsblatt verfügbar ist.

Du kannst altes Riester-Kapital in der Regel beim bisherigen Anbieter lassen. Die Eröffnung eines neuen AVD nach 2026 kann deine Altersvorsorge jedoch in das neue Fördersystem überführen und den Status als Bestandsvertrag für den alten Vertrag beenden.

Trading 212 wird dich nach bestehenden Riester- oder AVD-Verträgen fragen und dir die rechtlichen Folgen anzeigen, bevor du unterschreibst.

Das AVD ist ein langfristiges Altersvorsorgeprodukt - dein Geld ist gesetzlich bis zu deinem 65. Geburtstag gebunden (Beginn der Auszahlungsphase). Eine vorzeitige Auszahlung gilt als schädliche Verwendung nach dem Gesetz, was bedeutet:

1. Alle erhaltenen Zulagen müssen zurückgezahlt werden
2. Alle steuerlichen Vergünstigungen auf Beiträge müssen zurückgezahlt werden
3. Gewinne im Konto werden vollständig steuerpflichtig

Es gibt zwei wichtige Ausnahmen, bei denen du das Geld vorzeitig straffrei verwenden kannst:

1. Eigenes Wohnhaus: Kapitalentnahme zum Kauf oder zur Tilgung der Hypothek einer selbstgenutzten Immobilie (Eigenheimrente)
2. Härtefälle: Erwerbsminderung oder Tod (siehe “Was passiert, wenn ich erwerbsunfähig werde oder sterbe?”)

Du kannst außerdem jederzeit straffrei mit den Einzahlungen pausieren - dein Geld bleibt bis zum 65. Lebensjahr steuerfrei angelegt.

Die folgenden Optionen werden auf der Grundlage der hier vorliegenden Stellungnahmen des BMF dargestellt. Die operative Umsetzung der Auszahlungsoptionen durch Trading 212 steht noch nicht endgültig fest und wird im Zuge der Produkteinführung geklärt.

Das reformierte AVD ist ein reines Anlageprodukt - anders als beim Riester-Produkt wird keine Berufsunfähigkeits- oder Lebensversicherung in den Vertrag integriert. Stattdessen:

• Bei deinem Tod: Dein AVD-Kapital - einschließlich aller bis dahin erworbenen Zulagen - kann steuerfrei auf das eigene AVD oder einen AVD-fähigen Vertrag deines Ehegatten oder eingetragenen Lebenspartners übertragen werden. Keine Rückforderung der staatlichen Zulagen.
• Bei Erwerbsminderung: Du kannst auf Nachweis der Erwerbsminderung einen vorzeitigen Zugang zu deinem AVD-Kapital beantragen, ohne deine Zulagen zu verlieren.
• Optionaler Auszahlungsschutz: Wenn du deinen AVD-Auszahlungsplan mit 65 Jahren aufstellen, kannst du eine Rentengarantiezeit von 10 oder 20 Jahren wählen. Falls du in diesem Zeitraum verstirbst, werden die Auszahlungen an deinen benannten Begünstigten fortgeführt.

Wenn du einen umfassenderen Berufsunfähigkeits- oder Todesfallschutz wünschst, benötigst du ein separates Versicherungsprodukt - dieser Teil wurde bewusst herausgelöst, um das AVD günstiger und einfacher zu machen.

Der deutsche Staat stockt deine AVD-Ersparnisse jedes Jahr auf. Drei Ebenen kumulieren:

• Grundzulage:
  • 50 Cent für jeden €1, den du auf die ersten €360 pro Jahr einzahlst - bis zu €180
  • 25 Cent für jeden €1, den du von €360,01 bis €1.800 pro Jahr einzahlst - bis zu zusätzlich €360
  • Maximum: €540 pro Jahr an staatlichem Zulagen - ab dem ersten Tag im Jahr 2027 (keine spätere Steigerung)
• Kinderzulage: €300 pro Kind, pro Jahr.
• Berufseinsteiger-Bonus: Eröffnest du ein AVD vor deinem 25. Geburtstag und der Staat zahlt einmalig €200 Bonus zusätzlich zu deiner ersten Grundzulage.

Mindestbetrag zum Erhalt einer Zulage: nur €120 pro Jahr eigener Beitrag (€10 pro Monat).

1. Du erhältst Arbeitslosengeld I (ALG I). Gute Nachricht: Während des ALG-I-Bezugs bleibst du Pflichtmitglied der gesetzlichen Rentenversicherung - für AVD-Zwecke wirst du also genauso behandelt wie ein Arbeitnehmer. Du erhältst:
   1. Die volle Grundzulage von €540/Jahr
   2. Die volle Kinderzulage von €300/Jahr pro Kind
   3. Vollständigen Steuerabzug auf Beiträge bis zu €1.800/Jahr
   4. Den Berufseinsteiger-Bonus von €200, wenn du unter 25 Jahre alt bist
2. Du erhältst Bürgergeld (ehemals ALG II / Hartz IV) oder bist nicht berufstätig, bist aber mit einer berechtigten Person verheiratet oder in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft - Du könntest als mittelbar zulageberechtigt gelten. deine Voraussetzungen für den Zulagenerhalt sind:
   1. Eine Grundzulage von bis zu €175/Jahr (die Obergrenze wird erreicht, sobald dein Ehegatte €350 oder mehr pro Jahr in sein eigenes AVD einzahlt).
   2. Ein gesetzlicher Mindestbeitrag von €120/Jahr (€10/Monat) ist Pflicht. Du musst diesen aus eigenen Mitteln in deinen eigenen Vertrag einzahlen, um eine staatliche Zulage auszulösen; er ist nicht optional.
   3. Die volle Kinderzulage von €300/Jahr pro Kind, basierend auf deinen eigenen Beiträgen.
   4. Kein Steuerabzug (der Sonderausgabenabzug steht nur dem direkt berechtigten Ehegatten zu).
3. Du erhältst Bürgergeld (oder bist nicht berufstätig) UND bist ledig / nicht mit einer berechtigten
   1. Person verheiratet - Du gehörst zum nicht-zulageberechtigten Personenkreis. Das bedeutet:
   2. Keine staatlichen Zulagen: Du erhältst weder Grundzulage noch Kinderzulagen.
   3. Keine Steuerabzüge: Du kannst deine Beiträge nicht von der Einkommensteuer absetzen.
      Was mit deinem AVD passiert: Dein Vertrag wird nicht gekündigt. Du kannst entweder straffrei mit den Einzahlungen pausieren oder weiterhin als privates, nicht gefördertes Anlagedepot einzahlen.
4. In dem Moment, in dem du zu arbeiten beginnst, Arbeitslosengeld I erhalten oder eine berechtigte Person heiraten, wird dein Vertrag sofort zulageberechtigt - es muss kein neuer Vertrag eröffnet werden.

Die nachfolgenden Optionen werden auf der Grundlage der hier vorliegenden Stellungnahmen des BMF dargestellt. Die operative Umsetzung der Auszahlungsoptionen durch Trading 212 steht noch nicht endgültig fest und wird im Zuge der Produkteinführung geklärt.

Wenn du das 65. Lebensjahr erreichst, wählst du, wie du dein AVD als Altersrente beziehen möchtest. Das Gesetz bietet dir zwei Hauptoptionen, die du auch kombinieren kannst:

1. Bis zu 30% als steuer aufgeschobene Einmalzahlung zu Beginn der Auszahlungsphase. Du erhältst diesen Betrag in bar und die anfallende Steuer kann auf die folgenden fünf Jahre verteilt werden.
2. Monatliche Rentenzahlungen aus dem verbleibenden Kapital. Du wählst zwischen:
   1. Einer Leibrente - garantierte monatliche Zahlungen so lange du lebst, unabhängig davon, wie alt du wirst.
   2. Einem langfristigen Auszahlungsplan - monatliche Zahlungen, die mindestens bis zu deinem 85. Geburtstag andauern müssen, danach wird verbleibendes Kapital als Schlussrate ausgezahlt.

Dein noch nicht ausgezahltes Kapital bleibt während der Auszahlungsphase in deinem AVD angelegt - es wächst also weiterhin steuerfrei.

Warum 65 und nicht früher? Im Rahmen der neuen Reform von 2026 liegt das frühestmögliche Auszahlungsalter für das AVD bei 65 Jahren (gegenüber 62 Jahren bei alten Riester-Verträgen). Die Altersgrenze wurde angehoben, um sie an das steigende gesetzliche Rentenalter in Deutschland anzupassen.

Nein. Eine Warteliste oder Interessenregistrierung zeigt uns nur, dass du Updates erhalten möchtest. Sie reserviert keine staatliche Zulage, erstellt keinen AVD-Vertrag und garantiert keine Gebühren, Fonds oder steuerliche Behandlung.

Bevor du das Produkt eröffnen kannst, zeigt dir Trading 212 die zertifizierten Produktdetails und das Produktinformationsblatt, sobald es verfügbar ist.